下個App就能還清信用卡？ 這一行為可能違法

        有人在群裡

        發了一個App下載連結

       說可以通過App綁定自己的信用卡

       然後對信用卡里的錢進行套現

       並直接轉到自己的儲蓄卡

       ……

       王某等人組織技術人員攻關，開發出專門供信用卡使用者套現和代還款的App，並通過多家下游公司對該App進行推廣。 兩年多時間里，王某等人開發的這款App，先後吸引了301萬人註冊會員，總交易筆數1.54億次，套現、代還款總金額高達715億元。 2023年12月，江蘇省淮安市淮安區檢察院以涉嫌非法經營罪對王某等16人提起公訴。 日前，法院依法開庭審理該案，並將擇期宣判。

       用戶報案

       2021年9月的一天，家住江蘇淮安的小慧（化名）被朋友拉進了一個購物群。 不久后，有人在群裡發了一個App下載連結，說可以通過App綁定自己的信用卡，然後對信用卡里的錢進行套現，並直接轉到自己的儲蓄卡。

      小慧下載App后，將自己的一張信用卡和一張儲蓄卡綁定，隨後申請套現100元，錢款立即就被打到儲蓄卡中了。 見該App如此好用，小慧又兩次登錄App套現了2000元。 后經朋友提醒，小慧意識到這個事可能違法，便到公安機關報案。

       根據小慧的介紹，民警發現，該App的主要功能就是信用卡套現，以及對到期的欠款進行延期還款。 用戶實名註冊后，可以將註冊二維碼分享給別人，對方註冊成功后，就自動成為分享者的下線成員，且上線分享者會獲得一定比例的獎勵。

       根據掌握的信息，公安機關經研判認為，該款App在沒有發生真實交易的情況下，幫助使用者對信用卡進行套現，非法獲利，已涉嫌犯罪。 2021年9月，公安機關以涉嫌非法經營罪對此立案偵查。 經初步偵查發現，該款App是由安徽合肥一家資訊科技公司負責運營，公司負責人為趙某。 同年10月，警方將趙某抓獲歸案，同時抓獲該公司3名銷售主管以及徐某等5名技術負責人。 經過審訊，到案人員如實交代了自己的犯罪事實。

       功能「強大」的App

       幾年前，趙某在上海工作時認識了徐某。 2019年6月的一天，徐某告訴趙某，自己所在公司新開發了一個可以用信用卡套現的App。 聽完徐某的介紹后，趙某花了5萬元從徐某處買了這款名為“真愛卡”的App。 2020年7月，徐某又聯繫趙某，說自己剛加入了一家新公司，公司當下研發的一款App除了傳統套現外，還新增了一項“代還”功能，即可以利用信用卡里的部分剩餘額度，通過技術操作，實現對當期需償還的金額進行延期。

       趙某再次心動，並與徐某約定，由趙某負責市場推廣，並支付公司經營所需的全部資金; 徐某技術入股，負責App的開發與維護，所得利潤二人平分。 2020年12月，趙某在安徽合肥註冊了某資訊科技公司，並租了辦公場所，購買了電腦等辦公設備。

       此後不久，在徐某的牽頭下，一款專門用於信用卡套現的App正式上線運行。 趙某隨即通過網路招聘了一批員工，專門負責對外推廣該App。 趙某交代，公司盈利來源有兩個，一個是客戶套現時收取的0.6%左右的手續費，外加每筆1.5元固定的“筆數”費; 另一個是將該款App重新包裝成新的App，以6萬元至12萬元的價格出售。

       偵查人員在訊問中發現，趙某雖然是公司負責人，但他對開發App的技術問題一無所知，全部都由徐某獨立操作。 這些App到底是誰研發的？ 技術原理又是什麼？ 帶著疑問，偵查人員對徐某展開訊問，發現該款App以及“換殼”后對外銷售的其他款App，均由上海某網路技術有限公司負責製作、運行、維護。 2021年10月，警方前往上海、廣州開展工作，將該公司負責人王某以及多名技術人員抓獲歸案。 至此，一個上下游犯罪團夥浮出水面。

  案件告破

       2018年10月，王某入職了一家銷售信用卡套現App的公司，並很快成了該公司的市場主管。 后王某介紹老鄉徐某到自己所在公司，並讓他成為團隊一員。 2019年初，王某產生了離開公司單幹的想法，並邀請公司的技術負責人羅某加入，羅某當即表示同意。 2019年4月，王某、羅某等人成立了上海某網路技術有限公司，徐某也一同加入，並擔任銷售團隊的負責人。

       為規避風險，王某又從他人手中轉手了一家空殼公司，然後特意將市場部和技術部兩個團隊分別掛在兩個不同的公司，對外以不同名義承接業務，王某出任兩個公司的總負責人。 為了迅速打開市場，王某的新公司通過各種平臺投放推廣這款App。 一時間，王某的生意非常火爆。

       那麼，這款App到底是如何實現對信用卡套現和代還業務的呢？ 據羅某交代，使用者在App里發起套現申請后，App會虛構出一個消費場景報送給銀行，銀行誤以為是真實消費，遂將“消費”金額撥付給“商戶”，而這些商戶實際上是與該App捆綁的公司，公司收到銀行打來的錢后，扣除一定的費率后打給客戶，由此實現信用卡套現操作。 而代還功能是在App接收到使用者指令后，會將該使用者信用卡當月的欠費金額分成若干個小額還款計劃，然後App裡的智慧還款軟體自動將信用卡里的剩餘額度刷出，在扣除相應手續費后再返還使用者的信用卡，由此完成一次小額還款。

       為不斷擴大用戶規模，王某等人還設計了等級分明的分銷制度，使用者一旦下載並使用該App進行信用卡套現和代還，分享者就會收到一定比例的提成。 截至案發，王某經營的公司共賣出過300餘款信用卡套現App，套現、代還總金額高達715億元，非法獲利4700餘萬元。

       2023年6月，該案被移送淮安區檢察院審查起訴。 檢察官經審查發現，王某等人未經國家有關部門批准非法從事資金支付結算業務，擾亂市場秩序，情節特別嚴重，其行為均涉嫌非法經營罪。 2023年12月，淮安區檢察院以涉嫌非法經營罪對王某等16人提起公訴。 法院日前已依法開庭審理該案，並將擇期宣判。

       來源：最高人民檢察院